​新金融总裁圈｜张婷

在监管强化背景下，行业洗牌仍在继续。各平台在迎合监管的同时，也面临着转型与发展的压力。融金宝自2014年上线以来，亲历了行业从野蛮生长到回归法治正轨的过程。融金宝CEO陈喜坚告诉新金融总裁圈，相比监管前的野蛮生长，现在哪怕竞争激烈点，但都是健康的良性竞争。 

新金融总裁圈：限额令后，很多平台转型车贷和消费金融，如果业务同质化以后，是不是市场会过于饱和？

陈喜坚：现在很多平台都转型，但所谓转型无非就是做到如何合规，符合现有一些规定。但从目前来看，消费金融、信贷也好甚至比较火热的汽车抵押贷款。是大家觉得共同的转型点，或者共同业务类型，大家都往这方面开展。我们可以看到一些公司布局了几十家甚至上百家分公司在全国，有一些可能找的渠道，反正业务类型都是同质化比较严重的。

但会不会引起竞争比较激烈？我觉得是可能的，但这个我觉得也是正常的，说到底得益还是借款人，因为我们做投融资服务，一端借款人，一端就是投资者，良好的市场竞争，对这两端都有益，如果做的人多，可能大家会意识到有一些对方做得不好或者整个行业有一些空白地方，甚至有一些漏洞大家都能够共享的。在利率方面也可以下降，最终得益还是借款人和投资者，因为降下来之后，平台利率也能够降下来，这是比较合理，也是比较良好发展行业。至于会不会出现过于饱和？我认为每个行业都会这样，最终肯定会剩下一些大的，做得正规，风控做得好的，包括整个贷后要求非常高，因为在前期做比较简单，但在后期的时候，更多考验就是一个平台的贷后能力、风控能力，这一点是决定到后面能做多大体量、一些关键性因素。

新金融总裁圈：融金宝在三农布局简单介绍一下。

陈喜坚：三农这方面布局，在去年很多人慢慢开始关注它，确实国家不管从政策、或者号召也好，确实都具有非常重要的意义，但可能从整个行业来说，从事三农金融方面的平台也有，目前来说，也有一些局限性。例如：它投资的回报周期可能相对来说比较长，或者它有一些不确定性，比如说天气、自然灾害方面的影响，当然这些可以通过配套的保险公司等慢慢消化掉。但这是需要一个过程的。目前互联网金融这方面，相对广大投资者来说，如果一个投资周期过长，在保障方面的手续、流程过于繁琐，对于投资者这方面，这也是需要慎重考虑的一个地方。据我所知，现在平台从事三农，并且做得很好的，可能很少。但并不是不好，我认为在后面有很多配套的措施、政策出台后，可能会迎来一个爆发点。

新金融总裁圈：融金宝为什么想要做三农？优势在哪里？

陈喜坚：优势是，它真正做到普惠金融，特别在一些三、四线城市，或者农村金融，真正需要获得一些资金帮助与扶持可能还是比较困难的，或者它需要走的路比较长，需要经过的流程也比较繁琐。通过互联网金融，我相信肯定能够大大缩短中间的不必要繁琐、流程与时间成本。另外，它能够让我们广大投资者第一有更多选择机会；第二能够更加深刻认识到农业或者跟农业相关的产业链的重要性，引起大家的关注，当然这个投资习惯是慢慢培养，目前我们也是想切入这一块，看重不管互联网金融还是传统金融，到最后都需要落到实地。

新金融总裁圈：三农在融金宝整个盘面中占比多少？

陈喜坚：占比多少？可能不是我们平台能决定，由基础面决定，需求决定我们投资份额。也不代表我们不做风控，三农也必须要做风控的，当然我们希望越快越好，目前调研阶段也在进行了，目前从我们分公司区域内，开始做三、四线城市的城市，进行延伸。

新金融总裁圈：三农风控如何做？

陈喜坚：很难讲，因为这里面涉及很多方法，它一些非常细分专业领域的市场，确实需要不同的风控体系或者风控人员。比如说畜牧业，需要跟很多相关的部门、专家取得协助；水产业又是另外一个问题了，这是比较复杂。当然我们也在寻求这方面的资源对接。

新金融总裁圈：如何保证平台安全？对现有业务会不会有很大冲击？如何应对这种状况？

陈喜坚：如果说在汽车消费、信用消费、小额消费、小额分散业务，其实风控也是比较重要的，跟做原来传统可能额度比较大的业务，并没有我们就把它这个风控往下调标准，这个不可能的。首先风控端我们是严格把关。我们既然是互联网金融，肯定会有一些互联网因素，这是我理解的，这是比较重要的。因为信息安全也是目前有一些平台可能不太会重视，但在我们这里，一直以来我都是非常重视的，因为它确实能够关系到资金安全。目前来说投资者可能不同的年龄段都有，可能一些年轻的占的比例还不小。他们使用互联网的手段、途径投资的时候，面临更多还是来自互联网的威胁，这些都需要考虑的，像之前央行发的如何应对电信诈骗的，这对互联网金融也是适用的，有一些也是需要我们更好教育投资者，如何在互联网上安全浏览、投资。

线下方面，我们还是有我们资源的，比如说所有分公司，在当地经过两年多发展以后，也确实对当地的资源、政策、对接、渠道等各方面都比较熟悉，也比较有优势。先从这些地方入手，我们做我们所熟悉的领域，这才是符合自己最有优势的地方。

新金融总裁圈：现在网贷发展的局面，跟你预期有什么差别？

陈喜坚：跟我预期没有差别，从我开始做的时候就觉得，凡是一个行业零门槛，其实门槛绝对很高，如果能够让你随便进去的，肯定后面有一些人需要付出代价的。目前看起来整个行业有一些不好的，可能暗地里离开，我们不一定知道。但从很多门户网站的数据可以看到，确实有一些被清掉，无论主动还是被动，总之对于投资者这是好消息。真正留下来都在想，如何转型，如何做得合规、合法，这是好事情。这证明你想做，而且想合法、合规做。如果现在还有一些平台，可能寻求抱团或者渠道对接，其实目的只有一个：如何把自己有的优势做好，把自己没有的进行补足。整个行业现在才是步入，我们从懵懂的小孩子，到现在思想成熟了、规范的阶段，相当于国家在某种程度来说，这是承认了你的存在，以前是野蛮生长，现在是有序生长，哪怕竞争激烈一点，但这都是健康的。