BOSS说|珠宝贷李敬姿:关注“泡沫”下的“啤酒”

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新金融总裁圈|张婷

本期《BOSS说》专访的是珠宝贷总裁李敬姿,他认为目前P2P行业处于高岸为谷,深谷为陵的阶段。一组数据可以说明问题,整个2016年上半年,累计停业及问题平台数量为515家。之前的部分老平台出现的问题,给行业带来了负面影响,尤其对于投资人的热情打击很大,“但同时我们还看到新的平台正在崛起。”

P2P倒闭潮正倒逼平台回到企业的本质——利润。互联网金融行业应关注盈利这个首要问题,不排除P2P平台在某个阶段可以采用电商式的运营,以亏损来换市场换流量,但最后我们关注的一定是“泡沫”下的“啤酒”。

 

​莫道桑榆晚,为霞尚满天

新金融总裁圈:今年中国的互联网金融企业,特别是P2P平台面临着来自公众、监管机构以及媒体的巨大压力,越来越多的人开始不看好P2P,甚至是互联网金融行业的前景,对于这一点您怎么看? 

李敬姿:目前P2P行业处于高岸为谷,深谷为陵的阶段,之前的部分老平台出现的问题,给行业带来了负面影响,尤其对于投资人的热情打击很大,但同时我们还看到新的平台正在崛起,并且新入市平台背后的产业或资本更加雄厚,说明这一行业的前景仍旧可观。不管是投资端还是借款端,市场还存在巨大空间,就看平台是否有能力来开拓成功。P2P存在的土壤是个体与个体之间存在借贷关系,同时这种关系会一直存在,并且这种借贷关系仅靠传统金融又无法充分满足,需要干流与支流的配合才能“浇灌”到更多实体,所以我们站在金融服务来看,P2P市场是客观存在。

新金融总裁圈:珠宝贷是2014年9月23日正式上线,2年时间,成交额突破50亿,这样的速度在P2P行业算是很快的,在快速发展的这种过程中,把控风险是最主要关键的,在这一块,珠宝贷是如何做的?把控风险的方式有哪些?

李敬姿:珠宝贷不到两年时间,成交金额破50亿,相对行业目前的速度,应该说我们还是相对保守的,有很多地方需要向行业优秀平台学习。在近两年的时间,珠宝贷实际并没有把成交金额作为首要目标,处于首位的一直是风控,与其他行业不同的是,珠宝行业属于高度产业聚集,世界珠宝看中国,中国珠宝看深圳,深圳珠宝看罗湖水贝,产业集聚性将会大大降低珠宝贷项目的风控成本。具体到风控的一些细节,例如企业提供的账务数据我们只是参考,通过行业资源调查企业是否有其他负债,具体是多少,盘点企业的货物资产来验证企业财务数据是否真实,企业一般从哪儿拿货,下游有哪些厂商,通过上下游交叉验证借款企业的资质,另外通过企业的项目投资,确定企业属于激进型还是稳健型,在经济还没完全回暖前,我们对于负债扩张的不会做。此外,我们一直做最大的努力,做最坏的打算,甚至对于借款企业后续的退出也会进行调研,比如是通过关闭门店变现还是寻求收购,这个借款企业行业口碑怎样,即使出现暂时困难时是否有圈子可以给予支持等等。

新金融总裁圈:之前类似于e租宝、大大集团、中晋资产,这些平台不是真正意义上的互联网金融平台,那作为投资人,如何去识别合规的互联网金融平台,安心投资对此您有什么建议?

李敬姿:这实际上类似消费者购买商品,第一步一般看的是公司牌子,这个公司若采用了6s,6σ等多种手段进行控制,那生产的商品就相对有保障;但同时也不能排除小概率事件发生,所以消费者还要进一步看产品是不是有瑕疵,能不能正常使用等。类比到网贷行业,投资人若要参与P2P,第一步应该更多的是看平台,看平台整个的运营模式是什么,风控流程是什么等等,看平台是否起了一个防火墙作用。第二步,看平台是否有自己独特的禀赋,是否累积充分的平台资源及行业背景,只有通过行业的熟悉程度及资源的掌握,才能在一定程度上降低风控成本,提高平台安全,投资人才能获得稳健的收益。其他的像花瓶式大规模营销,大量线下理财部队等,投资人也要小心一下,可能你拿的的收益,他花的是你的本金。

新金融总裁圈:你是如何看待目前监管趋严的做法?这对P2P平台带来哪些挑战和机遇?

李敬姿:监管趋严在目前行业环境下是必要的。根据征求意见稿的定义,P2P平台作为民间融资的一种新型形式,在大方向上并不存在法律障碍;具体到交易细节,涉及电子合同、知情权和隐私权平衡、是否会被认定为非法集资的共同犯罪等等还需要继续明晰,法律或者监管一般会有滞后性,新兴事物的创新发展永远是走在前面。方向性上趋严的话,这会给良币驱逐劣币创造条件,P2P平台会呈现良性退出、并购、交叉持股、牌照布局等。莫道桑榆晚,为霞尚满天,监管过后,才是P2P行业真正迎来良性发展时期。

 

良币逐劣币时代到来

新金融总裁圈:珠宝贷已经接入浙商银行存管系统,在进一步完善用户体验和营销产品的基础上,就将对外公测及试运营。P2P平台在与银行洽谈资金存管业务时,银行对平台的考核,主要从哪些方面入手?

李敬姿:平台的实质控制风险能力,平台的股东背景和资本实力,是否有重大风险事件,平台高管人员任职条件,运营场所和运营条件,技术研发能力等。

新金融总裁圈:珠宝贷这次能够获得浙商银行的认可,主要是什么原因?

李敬姿:通过主动沟通和银行方的调研评估,珠宝贷采用P2P作为点对点互联网借贷本义的业务模式和风控能力得到了一些银行的认可。

新金融总裁圈:据不完全统计,全国已有超过30多家P2P平台正式接入银行存管,这对P2P行业竞争格局会带来哪些影响?是否会有两极分化的影响?有银行存管的平台越能获得投资者的青睐,反而没有银行存管的平台难以获得投资者的青睐?

李敬姿:若根据去年征求意见稿的内容,18个月整改期过后,银行存管是作为合规的一个必要条件,那时存续的平台应该还是在同样的监管条件下运营。在整改期间,通过接入存管导致P2P行业出现两级分化的影响很可能有限,对于一些资质条件较弱的平台,整改期间会主动退出,而对于一些本身就达到存管资质能力的平台,投资人已有一定的信任基础,大批量迁移至存管平台现象难以出现。毕竟目前在存管前后,对于用户体验上还是有影响的。

 

倒逼商业模式升级

新金融总裁圈:随着P2P平台投资者数量增加,目前不少P2P平台围绕投资者这个客户群体,升级原有的盈利模式,这个升级背后的原因除了投资者数量增加之外,是否和行业融资遇冷有关,倒逼更多平台挖掘盈利能力?

李敬姿:背后原因是多方面的,投资人数量在增加,优质资产端项目难以跟上,融资遇冷,人才成本持续增加,营销渠道竞争激烈等等。实际都在倒逼平台回到企业的本质:利润。互联网行业盈利,金融行业盈利,互联网金融行业也应关注盈利这个首要问题,不排除P2P平台在某个阶段可以采用电商式的运营,以亏损来换市场换流量,但最后我们关注的一定是“泡沫”下的“啤酒”。

新金融总裁圈:值得注意的是,珠宝贷在盈利模式升级上,也有布局,目前除了主营业务理财之外,还有积分商城。珠宝贷启动这场盈利模式升级的原因是什么?未来将如何走下去?

李敬姿:因为珠宝贷成立伊始,我们更多的是做了减法,好多产品有规划但未上线,为的是集中所有资源把珠宝行业最简单的点对点借贷通过互联网先成功实现。未来的一段时间内首先还是立足深圳,立足水贝,利用股权+债权的方式拓展珠宝贷的资产端入口,把流转贷、供应链业务、过桥贷产品打造成熟,其次在扩张金融版块的同时,拓展线下珠宝消费场景,结合线上珠宝商城,为普惠消费金融打下基础并择时推出消费贷产品。

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