票据宝风控团队对借款端的各项评级，不仅要评估借款企业的信用，而且还评估商业汇票承兑主体企业的信用。在借贷流程中平台会对每个环节提前做好具体的风险控制。企业借款的流程可分为贷前调查、贷中审查和贷后还款催收三个主要步骤，贷前调查是风控的第一道防线。

票据宝CEO李华军表示，平台只有对接优质的借款企业，才能从根源上降低风险，才具备持续盈利的能力。我想给大家分享企业贷前具体需要提供哪些资料，需要满足哪些审核条件，都经过哪些审核流程。

一、贷前提交资料

票据宝是互联网金融信息服务平台，随着风控技术和大数据的发展，目前的风控工作越来越依赖于数据对接、数据分析、风控模型，很多资料并不需要传统的线下资料，事实上目前大部分资料可通过线上获得，真实性和客观性可以得到更好的保障，同时也可改善用户体验，提高审批效率，发挥互联网金融的互联网属性优势。

以下所说的资料包括线下风控资料以及依法合规取得的各项线上风控数据。

该企业提供了企业基础资料、企业财务资料、企业信用资料、第二还款来源保障资料。

企业基础资料：营业执照、开户许可证、贷款卡、法人代表证明书、法人身份证、经办人身份证、授权委托书等；

企业财务资料：银行流水、业务合同、业务发票、纳税资料等；

企业信用资料：企业征信和实控人个人征信等；

第二还款来源保障资料：票据资料、票据对应的贸易背景资料等。

二、贷前审核条件

风控主要从企业欺诈风险、行业特征、企业有无重大违约风险、企业还款能力、企业还款意愿、第二还款来源保障等几个方面判断企业是否符合基本准入条件。

企业欺诈风险主要通过反欺诈模型和风控资料进行判断，对于欺诈风险客户不予准入，并列入公司的黑名单管理库同时按监管规定及时上报相关部门。

从行业特征来说，票据宝志在助力中小微实体经济发展，票据宝的借款企业多为制造、贸易、科技等国家大力扶持发展的行业，对于监管条文明令禁止的行业不予准入。企业有无重大违约风险主要通过核查企业是否有重大负面信息，是否有执行案件，是否有失信记录，是否有重大违约记录等维度来判断，对于存在重大违约风险的企业不予准入。企业还款能力主要通过各项财务指标、财务分析、数据模型等风控手段来判断，对于资不抵债、不依法纳税、第一和第二还款来源均无法保障的企业不予准入。

企业还款意愿主要通过企业征信和个人征信来判断，对于企业和个人还款记录差的企业不予准入。第二还款来源保障主要通过票据评级和出票主体兑付能力来判断，如借款主体提供的第二还款来源出票主体为非兑付能力强的上市公司、核心企业、大型国企等，存在一定兑付风险的，不予准入。

通过企业线上注册、申请时提供的基础资料，结合风控人员致电企业访谈调查、系统网核、第三方数据核查，了解到该企业经营时间2年多，主营灯具、五金配件、丝印耗材、线路板耗材的研发及销售，网核、大数据核查该企业及其公司法人无被执行案件，无其它负面信息。综合评估结论为，该借款主体为灯具、五金配件、丝印耗材、线路板耗材的研发及销售的小型企业，非相关政策规定的禁入及高危行业，符合公司助力支持实体经济、为中小微企业融资提供信息中介服务的政策要求，且从企业经营时间、总体规模判断企业具备一定的还款能力和较好的还款意愿，符合基本准入条件。

三、贷前审核流程

审核要点主要包括借款主体准入资格、线上反欺诈核查、借款用途分析、经营情况审查、还款意愿审查、第二还款来源审查，之前的文章已经详细介绍过了，概不赘述（每周一谈｜票据宝CEO李华军：专注中小微，服务产业链）。

审核流程包括基础审核、风控审核、授信审核、放款审核。

1、基础审核

第一步：业务部门负责对借款企业的风控资料进行收集和整理，根据风控部门制定的业务资料要求逐一核对，确保风控资料的合规性、完整性、真实性和清晰度，收集完毕后移交金融部。

第二步：金融助理会对业务部门移交的风控资料进行质检，按照监管要求、存管银行要求、公司风控需要对资料进行核对，查漏补缺，进一步确保资料的合规性和规范化，核查完毕后移交风控部。

2、风控审核

第三步：风控部门会先对资料的完整性和合规性再次复核。复核完毕后会就资料的真实性做重点核查，通过反欺诈排除常规风控办法和反欺诈模型进行反欺诈审核，形成反欺诈报告。对于存在欺诈风险的借款企业列入公司的黑名单管理库同时按监管规定及时上报相关部门，流程到此结束。

第四步：反欺诈通过后的借款企业，风控部门会针对借款企业提供的风控资料，并经过授权采集整理该企业的其他线上风控数据，进行对比分析，模型验证，量化分析企业的还款能力和还款意愿，并通过网核、电核、实地等方式核查借款企业的贷款用途、真实经营情况、过往还款记录、贸易背景真实性，由风控部门出具尽职调查报告。

第五步：由评级部门对第二还款来源进行评级审核，确定出票主体的兑付能力和违约风险，由评级部门出具评级报告。

第三、四、五步属于风控审核阶段，在这一阶段每个流程都设有专职人员，且都至少要经过初审和复核两道程序，各有权限，各司其职，相互制约，一方面保证审核的客观公正性，最大限度地排除主观因素影响，另一方面有效防范内部人员操作风险。

3、授信审核

第六步：综合风控部门和评级部门的报告，出具授信报告，对借款企业的审批结果、授信额度、授信期限、授信利率、风控措施提供建议，上报评审委员会（评审委员会由公司高管人员组成），最终授信决议由评审委员会、风控部门、评级部门共同讨论决定。

4、放款审核

第七步：面审和第二还款来源落实，属于放款审核阶段。面审和第二还款来源落实是对各项风险进行最后的排查。

案例中该科技公司经过重重审核，排除欺诈风险，借款主体经营情况良好， 通过企业数据进行量化分析，企业具备一定规模和实力，且企业无重大变更记录，有一定行业积累。第一还款来源有稳靠保障。通过大数据系统对企业和法人征信情况进行核查，无逾期记录，还款记录良好。借款主体提供了由上游企业开具的商业承兑汇票，商业汇票到期获得的付款回款作为第二还款来源，由公司的评级部门和评级系统对该出票主体进行了评级，信用良好，兑付能力强，且上市公司披露信息和财务数据近期无异常，长期发展态势良好，无违约风险。票据金额和到期日期可覆盖风险敞口。由评审委员会、风控部门、评级部门出具最终授信决议，面审无异常，第二还款来源落实后可发标放款。